宁波要账公司阐述教你怎么样合法有效催收

合法有效催收秘籍

如何最大程度降低风险并追回欠款 

如今，催收行业在信用卡领域扮演着重要角色。无论是因经济困难导致无法按时还款，还是故意拖欠银行贷款，催收工作都显得至关重要。信用卡市场近年来迅速发展，为了争夺市场份额，发卡机构不断降低发卡门槛，导致大量风险卡出现。

首先，银行存在严重的"重复授信"现象。为了吸引客户，银行采用"以卡办卡"方式，重复向持卡人发放信用卡，造成持卡人持有多家银行的信用卡，进而导致超出其还款能力的信用风险。

其次，盲目发卡带来潜在风险。为了增加信用卡数量，发卡银行降低了信审标准，对申请人的工作和还款能力评估也降低，给予高额信用额度，忽视了申请人的潜在信用风险。

此外，信用卡被滥用作为融资工具。持卡人通过信用卡提取现金，用于个人股票投资、还房贷等用途，甚至用于中小企业融资。这将信用卡业务带入了比一般商业贷款更高的风险领域。

最后，信用卡犯罪和欺诈风险呈上升趋势。发卡银行在追求利益的驱动下，强调信用卡带来的好处，但很少提及使用信用卡需要注意的问题，也未涉及过度信贷消费的危害性。这种鼓励办卡和信贷消费的信息无时不刻不影响着缺乏自制力的持卡人，易导致冲动性消费，逐渐陷入"卡奴"的境地。因经济状况恶化等原因，一部分持卡人逐渐形成信用卡的"坏账"，进一步推高了不良贷款率。

应对个人不良贷款的措施

个人不良贷款的清收方式可根据是否通过法院诉讼执行渠道分为非诉清收和诉讼清收两类。非诉清收包括催告催收、联合清收、委托清收、政策清收和处置清收等五种方式。诉讼清收包括公证清收、仲裁清收、起诉清收、悬赏清收和刑事清收五种方式。

催告清收是指债权银行在个人贷款逾期后采取的一种督促债务人偿还逾期贷款的清收方式。

1、催收对象：

・债务人，包括借款人、担保人（包括抵押人、质押人、保证人）以及其他债务人，如承诺承担房产回购义务的开发商，承担履约车贷险赔付责任的保险公司等。

・债务人（个人）的亲人，如债务人的配偶、父母、岳父岳母、成年子女。

・债务人（个人）所在单位。

・社会群体，通过在报纸、网络等媒体发布债务催收公告进行社会催收。

2、催收方式：

・电话催收方式：通过电话进行催收，电话催款人员应具备专业知识、技巧和权力，以有效促使债务人还款。

・信函催收方式：使用信函向债务人发出催收通知，可以一次性发送给多个客户，具有价格便宜、提高催收效率等优点。

・传真催收方式：利用传真机将要求债务人还款的书面通知快速传达给对方，但需注意语言不应威胁性。

・面访催收方式：通过面对面的访问与债务人交流，适用于重要债务人或紧急情况下的催收。

・索要确认函和书面付款计划催收方式：通过获取债务人对债务的书面确认或要求其提供书面付款计划，增强正式性并对日后追收欠款起到重要作用。

・法律诉讼催收方式：作为最后的努力手段，进行法律诉讼来追回债务人欠款，需进行诉前准备、诉讼保全、应对诉讼成本以及判决的执行等方面的考虑。

催收时机

催收时机的确定主要根据贷款逾期的情况来决定。以下是一般的催收时机建议：

1、逾期二期以内：在贷款逾期后的第二期内，可以通过短信、电子邮件、电话等方式进行催收提醒，向债务人发送逾期通知，督促其尽快偿还欠款。

2、逾期三期以上：对于逾期三期及以上的贷款，建议采取书面催收方式，如邮寄催收信函，上门催收或律师函等，向债务人正式催收欠款。可以考虑追加债务人的亲人或所在单位为催收对象，提高催收的效果。

3、连续逾期六期以上：对于连续逾期六期及以上的情况，可以考虑采取媒体公告方式进行催收。通过在报纸、网络等媒体发布债务催收公告，向债务人传达追偿信息，增加压力促使其还款。

4、债务人无法联系或下落不明：如果债务人无法联系或下落不明，可以向借款人申请贷款时预留的联系地址发送特快专递催收函，或者申请公证员到该预留联系地址进行公证催收。

特殊形式催收

特殊形式催收中的公司律师函催收适用于逾期三期以上或因债务人违约需要提前收回的个人贷款。具体程序可根据债权行是否拥有公司律师资源来确定，可以由公司律师拟订催收函，经相应部门审核并签章后向债务人进行催告。若债权行没有公司律师资源，可向营业部法律事务部申请，由营业部指派行内公司律师拟订催收函，再经相应部门签章后进行催告。

催收原则

1、合法合理原则：

在催收过程中，必须遵守法律规定，不能使用违法手段进行催收，如暴力、威胁、侮辱、诽谤等。催收应合理、公正，考虑双方责任大小及实际情况，以合理的方式追回逾期款项。

2、风险最低化原则：

催收时应选择对自身无损害或损害最小的方式进行催收，将应收账款的风险降到最低程度。在催收过程中，要尽可能降低管理成本、机会成本和坏账成本，控制风险，确保尽快回收欠款。

3、及时原则：

催收应及时进行，不听信债务人的许诺，及时催促债务人还款或采取相应措施，尽早解决逾期问题，避免债务人逃避还款或增加风险。

4、灵活原则：

在催收过程中，根据实际情况灵活选择最有利的解决方案。催收人员应随时把握解决问题的良机，例如对于已过诉讼时效的催收案件，及时处理债务人提出的解决方案，中断诉讼时效等。灵活原则也包括给予一定的谈判底线，以便在催收过程中进行折让谈判，促使债务人还款。

这些原则旨在确保催收过程合法、有效，并降低风险，最大限度地回收逾期款项。催收人员应根据实际情况和债务人的表现，综合考虑这些原则，并灵活应用于实际操作中。